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实话商业养老保险

2019-10-05来源:不知名的媒体创作人
实话商业养老保险

如果说

疾病、意外是两个偶然性事件,

那么,变老则是必然性事件。

你可能想过你老了的样子,

但未必想过你老了以后的生活。

——该不该买商业年金险?

保险,是用来规划人生财务的一种工具,是市场经济条件下风险管理的基本手段。


罹患重大疾病风险,可以靠重大疾病险医疗险来解决。英年早逝风险,则可以靠定期寿险意外险来解决。但你听说过长寿风险吗?和死的太早一样,活的太久也是风险。当年赵本山在春晚小品里说“人活着钱没了”就是这个意思。


养老保险又叫养老年金,是以被保险人生存作为给付条件的商业保险。在年轻时一次性或者分若干年缴纳一笔费用,约定未来某个时间点(比如60岁,也有55岁/65岁/70岁)开始领取年金,每年领取的金额相同,领取期限通常为终身。这就是最常见的养老保险的形态。


但如果两个人交的钱一样多,每年的领取金额也相同,那么去世的早的人必然比去世的晚的人领取的总额少,前者好像有点亏。

这种看似设计不公平的养老保险,其实你我都在买。它就是五险一金中的养老金,而且确实没有考虑到身故问题。如果一个人好不容易熬到退休,终于可以领取养老金了。两年后却不幸身故,子女虽然享有其个人账户的继承权,但余额更高的统筹账户(基本来自单位缴纳)却不能动。


引用一个笑话:某医生收治了一名老年患者,老人平时节俭惯了,就医时也不舍得花钱(必要的钱)。对于这种患者,医生往往说一句话就能解决问题:大爷,这病要是治好了,你就能多领十年养老金,为了今后的几十万元养老金,今天花1000多元治病,您说值不值?



如果说重疾险、定期寿险等保障产品是风险发生时的雪中送炭,那么商业养老保险的作用只能是锦上添花。这个世界上没有什么投资能让今天月收入的一部分,在几十年后变成月收入的好几倍。今天购买的1000元商业养老保险,只不过增加了潜在的养老收入。你只需要回答这个问题:每月交1000元,现在是否承受得了;30年后变为每月领取3000多元,年化4%~5%的复利是否能接受。我想大部分人都不会拒绝。


当年老斯坦福夫妇在创办斯坦福大学的时候,曾有一段相当艰难的时光。而那段日子,全靠夫妇二人早先购置的大额年金,来支付每年学校各项开支。之后财务走上正轨,最终才成就百年名校。——年金与斯坦福大学的故事



年金缘何有这样的能力?

因为年金 = 长期确定现金流

三个关键词,长期、确定、现金流。


1)长期性

中长期:15年、20年,长期:与生命等长。

不否认炒股,养基能带来收益,但不可能做到持续收益,且长期看来,炒股票10人中,“1赢2平7输”,似乎已经成了公认。看个例子:100块,2种投资方式:一种每年5%回报率;另一种,7年赚,3年亏,10年后,猜猜那种更高?

时间一拉长,合理收益的复利效果,反而比那些高风险高收益靠谱得多。

年金能在长期甚至终身确保稳健的正收益,仅此,几乎没有其他工具可以替代。


2)确定性

当今社会,已基本解决温饱问题,已不“缺钱”,但为何我们总是觉得“缺钱”呢,借用一张特现实的图,当我们攒到钱,就会有消费冲动,于是大到买车买房,小到买衣服买包包(不管是否刚需,生活品质嘛)……可到了孩子需要教育支出,自己面临养老困境时,却发现:钱都折腾(花)完了


当资金没有规划时,这些问题就容易出现,毕竟消费决策多数是感性冲动,顾及不到中长期的理性需求。

年金,恰好能提前做出规划。且所有的收益都写入合同,不会因为行为风险(拖延、过度消费,不自律)而转移或减少。它是可确定的专款专用。


3)现金流

很多企业为何倒闭?不是资产(金)不够,而是现金流断了。企业如此,家庭亦然。


不可否认我们一切经济行为都需要现金(收入),众所众知:现金为王!假如,一个人持有数套房产而没有现金,罹患重疾垫付大额医疗费都会困难。房子虽然可以通过抵押、交易变现,但都有周期,少则数天长则数月,等不起。想起数月前F冰冰打包买房交高额税费事件。

做好现金流管理,就是建立一笔未来数年现金流入>0的现金流。比起让人心跳加速的投资选择,年金给我们稳稳的幸福,先保值后增值:用确定的回报,帮我们提前锁定未来生活的品质。


综上:一笔资金如果随时要用,存银行绝对错不了;但如果笃定要把这笔钱专款专用到十年之后,年金则是绝佳选择。



题外话


买年金,看中的绝非仅仅是它的收益。但话说回来,年金收益看似不高,但也高于目前的银行定存。借鉴欧美日等国的利率下行趋势,可以预见,中国也已经在路上。发达国家很多都在1.5%的银行利率以下,甚至是负利率——钱存银行没利息,还要倒给银行管理费。而过去、还有现在购买的年金,写入合同且高于银行利率的确定收益,会让年金随着时间的积累,越来越值(肯定不会让你后悔)。

目前市场上的年金,最高的预定利率也只有4.025%了。2019年一开年,就屡屡听说某些预定利率4.025%的长期储蓄型保险没有被报批,这不禁引起了大家的思考(怀疑),预定利率4.025%的长期储蓄保险产品极有可能不再批复,在售的产品何时停售还不确定,但在可预见的未来,这个看似不高的4.025%,也将会退出历史舞台。上周的全面降准,再次提醒:在未来利率下行的大趋势下,趁现在,还能拿到保险公司承诺远超基准利率的回报收益,且行且珍惜。

引用一句话:年金就像是提前准备了一盏灯,照亮未来可能会走的一段夜路。





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