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商业保险~你应该知晓的一些事情(第四章《金融法律制度》)

2019-10-05来源:不知名的媒体创作人

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【百度解释】

保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。



Part.1  买保险要先诚信


买保险不能任性。要遵守最大诚信原则。

因为是否如实告知,关系到保险合同成不成立。

“订立保险合同,保险人(保险公司)就保险标的或者被保险人有关情况提出询问的投保人应当如实告知。”

不过,投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容;当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任


不诚信后果很严重~

怎么说~

1.投保人故意或者因重大过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同

如果保险合同解除,已经交纳的保险费能退吗?~
有两种情况,
一是投保人故意导致的,是不赔不赔不退,
二是投保人因重大过失而导致的不陪但退。


不过,保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务,仍然收取保险费,又依照最大诚信原则主张解除合同的,人民法院不予支持。

保险人的解除合同权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭,自合同成立之日起超过两年,保险人不得解除合同。

这句话有双重意思:自合同成立之日起超过两年,一是保险人即使得知解除事由,也不得解除合同。二是发生保险事故的保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。


Part.2  年龄一定要报准


在大家购买人身保险的时候,年龄申报一定要真实。

如果年龄申报不真实的话,有两种情况。

一是谎报年龄、突破了承保年限的底线,保险人可以解除合同,并按合同约定退还保险单的现金价值。这个也受上述的30天和两年内时限的约束。

另一个是谎报的年龄仍在承保年龄范围内。保险公司或者保险人是无权解除合同的,但是他有权更正,并要求投保人补交保险费。或者在给付保险金的时候,按照实付保险费与应付保险费的比例支付,但若投保人为此支付的保险费多于应交的保险费,保险人应当将多收的保险费退还投保人。


Part.3 保险利益原则掌握一下


保险利益原则有一个事项,就是人身保险合同订立后,因投保人丧失对被保险人的保险利益,当事人主张保险合同无效的,人民法院不予支持。

这一句话开始一直很难理解,直到请教了一位高手,举了个例子,我才明白。

案例(来自网络):张某作为投保人,为其妻子购买了保额20万元的重大疾病保险,缴费期间20年,在第15年初,张某与妻子离婚,未申请保单变更,当年年末张某妻子罹患重疾并获得理赔20万元保险金,张某向人民法院提起诉讼,以前妻与自己已无夫妻关系为由,主张该保险合同无效并要求退还保单现金价值。根据《解释三》第四条,保单是张某与其妻在夫妻存续关系中订立的,具备可保利益。而夫妻关系变更后,张某并没有及时向保险人提出保单变更申请。因此,法院有理由驳回起诉,判决保险合同有效。


可见,买了保险后,实际情况变了,一定要记得及时变更。

 再看一个案例。王某为配偶李某投保人寿保险,保险合同约定“被保险人配偶为受益人”;此后,李某与王某离婚,与张某结婚。一旦李某出事,发生保险事故,应仍以王某为受益人。



但是,受益人的约定包括姓名和身份关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。

也就是说,王某为配偶李某投保人寿保险,合同约定“被保险人配偶王某为受益人,即比上面的案例合同约定中多了“王某”两个字;此后,李某与王某离婚,一日李某发生保险事故,则认定未指定受益人,将保险金作为被保险人的遗产处理。


Part.3 其他一些需要注意的事项


1


当投保单与保险单或者其他保险凭证不一致的,以保险单为准,但不一致的情形系保险人说明情况,并经投保人同意的,以投保人签收的保险单或者其他保险凭证载明的内容为准。


2


保险凭证记载的时间不同的,以形成时间在后的为准。


3

保险公司对每一危险单位,即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任,不得超过其实有资本金加公积金总和的10%,超过部分应当办理再保险。(所以保险公司还是相对安全的)


4


当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同,根据保险法的规定被保险人同意并认可保险金额,可以采取书面形式,口头形式或者其他形式,可以在合同订立时作出,也可以在合同订立后追认。


Part.4 防人之心不可无



“投保人、被保险人”(不包括受益人)故意制造保险事故的,保险人有权解除合同,不承担赔或者给付保险金的责任。

但是,这句话不等于说受益人去搞路子就有保险金收益。受益人故意制造保险事故,合同不解除,但是受益人还是拿不到钱。

为什么呢?

投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。


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